Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Наследование долгов умершего

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

 

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства. Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону. Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

 

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

 

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

 

Порядок погашения кредита наследниками

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

 

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит. И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк. В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

 

Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования. Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут. Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

  • ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;

  • ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Комментарии  

#1 RE: Переходят ли долги по кредиту по наследствуВладислав 15.03.2016 15:07
Я являлся поручителем своего дальнего родственника. Он взял кредит в банке, платил его а неделю назад он умер. У него есть наследники. И насколько я понимаю они теперь должны платить этот кредит. Как теперь будет решаться вопрос с поручительством .
Цитировать
#2 RE: Переходят ли долги по кредиту по наследствуЛюдмила Пименова 16.03.2016 15:55
В соответствии с российским законодательств ом (статья 367 ГК РФ), если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, то поручительство прекращается при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством кредиту. Таким образом, после смерти должника, при наличии наследника, вступившего в наследство, необходимо согласие поручителя отвечать за нового должника (наследника). Это правило действует в том случае, если договор поручительства не содержит условия об обязательстве поручителя нести ответственность за выплату долгов наследниками.
Цитировать
#3 как поступить, чтобы не платить по кредитуВероника 20.06.2016 07:25
Здравствуйте. Умер отец моего мужа, Они с братом двое наследников. Наследство – дом и участок. У свекра было несколько кредитов невыплаченных. Уже звонили из банка, требовали погашения. Мой муж в наследство вступать не хочет. Хочет всё подарить брату. А как быть с кредитами? Что он должен сделать, чтобы его не заставили их платить?
Цитировать
#4 как поступить, чтобы не платить по кредитуМаркина Надежда Игоревна 20.06.2016 12:46
Здравствуйте Вероника. Для того чтобы не пришлось погашать кредиты отца, Вашему мужу необходимо в шестимесячный срок после смерти отца обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от наследства. Если он примет наследственное имущество, а затем подарит его брату, то долги по кредиту отца придётся платить.
Цитировать
#5 кредит и залоглина 25.08.2016 17:21
Спасибо, за ваш сайт, он очень полезен наследникам!
Подскажите, наследники вступили в наследство на дом, автомобиль и нежилое здание. Здание в залоге у банка. Помимо банка есть другие кредиторы, которые обратились в суд с исками к наследникам. Может ли банк забрать здание, не учитывая интересы других кредиторов? Имеет ли значение, что решение о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на здание было перед смертью отца?
Цитировать
#6 кредит и залогНаследство онлайн 30.08.2016 06:24
Здравствуйте, Лина! Если здание было в залоге у банка и судебное решение о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на здание состоялось ещё при жизни отца, то оно должно исполняться независимо от интересов других кредиторов. Другие кредиторы предъявляют иски к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости имущества наследодателя, перешедшего к наследникам в результате наследования.
Цитировать
#7 Срок исковой давности по оплате наследникамиСергей Иванович 17.12.2016 11:15
Здравствуйте!
Сестра брала кредитную карту Связного банка ( её развели на вложения в МММ) перевела деньги с карты на МММ 20.05.2012 и умерла через 5 месяца. Мы позвонили в банк и предупредили их о её смерти, так же по просьбе банка выслали им свидетельство о смерти.

4 года банк ничего не писал и не звонил. а в ноябре 2016 года прислали повестку в суд на имя умершей сестры... а её мать пенсионерка зачем то пошла в суд узнать в чем дело и так как она натариально получила наследство то Агентство Страхования Вкладов теперь требует 90 т.р. от пенсионерки которая все деньги из наследства потратила на похороны дочки.

Вопрос включается ли срок полгода на вступление в наследство в общий срок трех лет по исковой давности или же отсчитывают полгода а потом только идет отсчет трех лет по исковой давности.

Сестра брала карту в мае 2012 и сразу же 90 т.р. перевела в МММ, а августе умерла и ни разу не производила выплаты по карте банку. В Сентябре 2012 мы отправили в банк свидетельство о её смерти, а спустя 4 года в ноябре 2016 АСВ подало в суд на умершую сестру, а теперь от её матери требуют 90 т.р.
Но почему только 90 000 а не 180 000 ведь если учесть что 36% годовых по кредитной карте.значит они всё же заморозили течение кредита после того как мы им выслали справку о смерти.

Срок действия карта до 11/2013 , а срок действия договора по идеи истек 06/2015.

Спасибо.
Цитировать
#8 Срок исковой давности по оплате долгов наследникамиВладимир Киреев - юрист по наследству 22.12.2016 16:04
Здравствуйте, Сергей Иванович! Дать полный ответ на Ваш вопрос, не зная условий кредитного договора, не представляется возможным. Рассмотрим общие положения действующего законодательств а по этому вопросу. В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст. 196 ГК срок исковой давности составляет 3 года, течение срока начинается со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о нарушении этого права (статья 200 ГК РФ). С момента получения банком свидетельства о смерти заемщика банк мог предъявлять свои претензии наследникам, а до их вступления в наследство – к наследственному имуществу. Если с момента получения банком свидетельства о смерти Вашей сестры прошло более 3-х лет, то банком пропущен срок исковой давности.
Зачастую срок исковой давности применяется судами с того момента, когда заемщик должен был заплатить (но не заплатил) очередную ежемесячную сумму. Таким образом, в Вашем случае срок исковой давности может быть определён судом с того момента, когда Ваша сестра должна была заплатить первый взнос по погашению кредита, но не сделала этого.
Для того чтобы суд отклонил иск кредитора, Вашей маме нужно заявить ходатайство о применении срока исковой давности. В противном случае суд обязан рассмотреть исковые требования кредитора и удовлетворить иск. По своей инициативе, без ходатайства ответчика, суд не вправе применять срок исковой давности.
Цитировать
#9 Если нет имущества у умершего, но ксть долгАза 01.03.2017 09:19
Добрый день! Подскажите пожалуйста, неделю назад умерла моя мама, у нее был непогашенный кредит на развитие бизнеса, есть поручитель её сожитель, имущества у нее вообще нет. Как быть? Должна ли я платить за её кредит? Должна ли отказываться от наследства если его нет?
Цитировать
#10 Если нет имущества у умершего, но есть долгАдвокат по наследственным делам Шабалин 10.03.2017 05:39
Здравствуйте, Аза! Для того чтобы не платить долги по кредиту Вашей мамы и избежать в дальнейшем предъявления претензий банка к Вам как к наследнице, Вам необходимо оформить у нотариуса заявление об отказе от наследства.
Цитировать
#11 кредитный долгАЙГУЛЬ 25.08.2017 11:38
Добрый день! У меня умер отец. У него имеется долг по кредиту в банке. Я узнала через год, после смерти. Естественно банк начислил проценты и пени. До какого момента я могу оплачивать сумму долга,проценты и пени по кредиту, до момента вступления в наследство? И как можно доказать свою позицию, только в суде? или совсем не платить подождать еще два года, до исковой давности?
Цитировать
#12 кредитный долгЦентр оформления наследства 08.09.2017 13:49
Здравствуйте, Айгуль! В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Если после смерти отца Вы приняли наследство, то в соответствии со статьей 1175 ГК РФ Вы отвечаете по его долгам в пределах стоимости перешедшего к Вам наследственного имущества. В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 даны разъяснения, в соответствии с которыми наследник, принявший наследство, несет обязанности по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на неё). Проценты взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем на день его смерти, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником – по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Причем, с наследника взыскивается размер задолженности, который определяется на день вынесения решения суда. Если Вам удастся доказать в суде, что банк, имея информацию о смерти Вашего отца, намеренно без уважительных причин длительно не предъявлял требования об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, то суд может отказать банку во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.
Цитировать

При подготовке данного материала мы руководствовались нормами действующего законодательства Российской Федерации в области наследственного и смежных с ним отраслей права, а также использовали имеющиеся материалы судебной и адвокатской практики по наследственным делам.

При возникновении проблем при составлении завещания, оформлении наследства или установлении родства звоните по телефонам:

Единый федеральный номер (ежедневно 9.00 - 23.00)

Москва и область (ежедневно 9.00 - 23.00)

Санкт-Петербург и область (ежедневно 9.00 - 23.00)